Nu sættes innovationen i den finansielle sektor også fri i praksis

Open Banking har længe været et buzzword i finanssektoren, men Nordic API Gateway er et eksempel på, at løfterne om åben innovation faktisk kan omsættes til virkelighed.

En åben finanssektor, hvor banker og iværksættere side og side kan få lov at bygge nye, innovative produkter og services ovenpå bankdata, har længe været løftet bag Open Banking. Og med Nordic API Gateway er løftet faktisk ved at blive til virkelighed.

“Vi har i øjeblikket 10-20 kundemøder hver uge – allesammen nogen der kan se lyset i at bruge kontodata i deres løsninger,” siger Rune Mai, CEO og stifter af Nordic API Gateway.
Den unge virksomhed har samlet adgangen til alle bankernes data ét sted, så en bank eller iværksætteren, der ønsker at hente kontoinformation fra forskellige banker til et nyt produkt, kun skal henvende sig hos dem.

Nordic API Gateway har allerede adgang til at trække data ud fra alle banker i Danmark og 95 procent af bankerne i Sverige, Norge og Finland – når altså bankkunderne giver dem lov. Og det har sikret kunder som Danske Bank, Jyske Bank – der altså blandt andet betaler for adgang til deres egne kunders data – og iværksættervirksomheden Dinero, der bruger den aggregerede kontodata i deres regnskabsløsning.

Med betalingsinitiering på vores platform tilbyder vi et simpelt og udviklervenligt API, der nemt og sikkert kan give adgang til kontooplysninger og til at betale. Rune Mai, CEO og stifter af Nordic API Gateway

“Bankerne kommer med deres egne API’er, man kan hente kontoinformation fra, men det betyder ikke, at der kommer en guldstandard. Tværtimod vil vi se hver bank lave deres egen udgave. Derfor bliver aggregator-rollen, hvor man kan tilgå alle bankerne ét sted, ikke mindre vigtig. Med vores API kan man langt hurtigere og billigere end tidligere udvikle en ny løsning – uanset om man er traditionel bank eller iværksætter,” siger Rune Mai.

Noget tyder altså på, at vi er på vej ind i den fragmenterede bank-fremtid, som en rapport fra konsulenthuset PwC berørte i 2017. En fremtid, hvor 81 procent af bankerne forventer at skulle indgå partnerskaber, og hvor kundeforholdet lige så vel kan ligge hos et lille startup eller et socialt medie som hos en bank.

Et innovativt supplement til kerneforretningen

Danmarks femtestørste bank Spar Nord var blandt de første til at omfavne Open Banking. Både med en strategi på området, der blev udformet for to år siden, og reelle samarbejder med fintech-startups som Ernit og Debito.

“Vi tog udgangspunkt i en grundlæggende tro på, at åbenhed vil bringe os længst. Hvis vi kan blive en del af et kæmpe økosystem af potentielt gode ideer, så vil det gøre os stærkere, end hvis vi selv sætter os i kælderen og forsøger at opfinde tingene,” siger Ole Madsen, direktør for kommunikation og forretningsudvikling hos Spar Nord Bank.

Teamet bag Nordic API Gateway og Spiir

Banken var blandt de første til at åbne op for, at tredjeparter kunne hente data fra banken. Og selvom der endnu ikke er åbnet så meget op, som man havde forestillet for to år siden, har banken stadig forventninger om, at samarbejder bliver et supplement til kerneforretningen.

“Vi har en robust kerne, som vi er gode til. Den personlige rådgivning, at styre lån – alt det, som det på mange måder er tungt at bevæge sig ind i. Det tror vi også, vi kan leve af om 5 eller 10 år. Men samtidig anerkender vi, at der en masse nye services derude, og dem vil vi ikke stille os i vejen for vores kunders brug af. Det tror vi, er en bedre vej for os til at bevare en primær relation til kunderne,” siger Ole Madsen.

Hvis Spar Nord umiddelbart taber indtjening fra kerneforretningen på partnerskaberne, vurderer han, at pengene kan tjenes på den nye forretning partnerskaber åbner. Men af frygt for at kannibalisere på egen forretning vil det i første omgang være de forretningsområder banken har den mindste del af indtjeningen på – f.eks. betalinger – der bliver åbnet op.

Kreditkort-branchen står for skud

Lige nu giver Nordic API Gateway mulighed for at hente kontodata fra bankerne på kundens vegne, og bruge det i eksempelvis en budget-app eller regnskabsprogram. Men inden længe vil det også være muligt at gennemføre kontobetalinger via virksomhedens samlede bank-adgang.

”Med betalingsinitiering på vores platform tilbyder vi et simpelt og udviklervenligt API, der nemt og sikkert kan give adgang til kontooplysninger og til at betale. Vi arbejder allerede med en klient på det i Danmark, og regner med at være klar i starten af 2019,” siger Rune Mai.

Han forudser, at en af de første, der bliver forstyrret af den nye mulighed, er kreditkort-branchen, der kan blive omgået med konto-til-konto betalinger gennem Nordic API Gateway. Og i takt med at data bliver åbnet og tilgængelig gennem API’et, vil vores finansielle kundeforhold ændre sig.

“Vi kommer til at se et mere fragmenteret finansmarked – både af nye spillere og eksisterende spillere, der skaber ny innovation. I mange år har der været et tvunget helkunde forhold. I fremtiden kan du godt have din konto i en traditionel bank, få den håndteret af en brugerflade fra et startup og tilkøbe en service fra en tredje spiller,” siger Rune Mai.